At forstå livrenter

• Kan 17, 2024

Livrenter tiltrækker stor opmærksomhed som skatteudskudte investeringer. Emnet for at spare skat er altid populært. Imidlertid ser ingen andre investeringsmidler ud til at skabe kontrovers blandt finansielle planlæggere, ligesom emnet med livrenter. Nogle investeringsrådgivere betragter livrenter som en "god tilføjelse" til en portefølje, mens andre hævder, at livrenter simpelthen ikke er værd at de høje administrationsgebyrer og provisioner, og at investorer bør overveje andre investeringskøretøjer, som måske er mere egnede med hensyn til skattebesparelser. Et par økonomiske rådgivere vil gå endnu længere og oplyse, at livrenter virkelig kun er til gavn for annuitetsselgeren! Ingen investering kan nogensinde være rigtig for alle. Det er rigtigt, at alt for ofte uinformerede personer kun vil købe en livrente for senere at finde ud af, at annuitetsafkastet er blevet formindsket med for høje administrationsgebyrer, eller at det var en upassende investering baseret på deres økonomiske mål. Nogle mennesker er ikke opmærksomme på, at livrenter er langsigtede investeringer, og at hvis en livrente ophører, skal der betales skatter og ekstra gebyrer. Hvis en person beslutter at opsige en livrente, vurderes et gebyr på 10% for tidlig tilbagetrækning også på kontoen.

Nogle af de spørgsmål, som folk ofte stiller om livrenter, inkluderer:

Hvad er definitionen på en livrente?

En livrente defineres som en kontrakt mellem et forsikringsselskab og en person, oftere end ikke, med henblik på pensionsindkomst. Investereren, der i dette scenarie er defineret som annuitant, bidrager med pengene enten i form af et engangsbeløb eller i en række periodiske betalinger.

Hvilke annuiteter er der?

Der er næsten en tilsyneladende uendelig række livrenter. De mest kendte er dog faste, variable og kombinationer. Andre typer livrenter inkluderer velgørende livrente og egenkapitalindekseret annuitet.

Den faste annuitetsoption garanterer en mindsteafkast. Når den annuitant imidlertid beslutter at modtage indkomst, bestemmes udbetalingen af ​​to kritiske faktorer, såsom kontoens værdi såvel som annuitantens forventede levetid baseret på dødelighedsstatistikker. Det er også vigtigt at bemærke, at den faste livrente er underlagt risikoen for inflation og leveomkostningerne, men at den faste betalingsmulighed forbliver en permanent funktion i livets livstid.

En variabel livrente, der indebærer større risiko, fordi den investeres i aktiemarkedet, kan have en bedre chance for at følge med inflationen end en fast indkomstpenge (i det mindste er det håbet!). Alle penge, der investeres i aktier, har altid potentialet for risiko. Udbetalingen fra den variable annuitet varierer imidlertid, fordi kontoenes værdi svinger med aktiemarkedets samlede værdi. Derudover opbevares det finansielle bidrag, som en investor yder til den variabelt annuitets konto, på en konto, der er adskilt fra kontoen for forsikringsselskabets generelle midler. Særlig note: Det er investoren, der bærer investeringsrisikoen og ikke forsikringsselskabet. Enhver variabel annuitet skal registreres i henhold til Investment Company Act fra 1940. Sælgere af variabel livrente skal være registreret i SEC og NASD samt være licenseret af de statlige forsikringsafdelinger.

En kombineret annuitet har funktionerne i både en fast og variabel annuitet. Ofte benævnt "hybrid livrente", kombination livrente tilbyder en vis grad af alsidighed i betalingsmuligheder. Investoren yder finansielle bidrag til den faste konto og den variable konto.

Hvad med salgspriser på livrenter?

Salgsafgiften kan ikke overstige 8,5% af de samlede betalinger.

Hvilke typer andre gebyrer eller gebyrer er forbundet med livrenter?

Livrenter kan pådrage sig en række gebyrer, såsom et årligt udgiftsgebyr, betingede udskudte salgsafgift, overgivelsesgebyr, provision, samt et administrationsgebyr.

Hvad er betalingsmulighederne?

Selvom der er mange betalingsmuligheder, er de mest almindelige lige liv, livrente med en bestemt periode og fælles liv med den sidste overlevende.

Normal levetid: Denne type livrente giver en periodisk betaling for livrenten til den annuitant.

Livrente med en bestemt periode: En annuitant modtager betaling for sin levetid med et minimumsantal af garanterede betalinger i en bestemt periode, f.eks. 10 år eller 15 år.

Fælles liv med den sidste overlevende: Denne livrente garanterer en betaling for hele en eller flere individs levetid. Når en af ​​modtagerne dør, vil der stadig blive betalt til den overlevende modtager.

Hvordan beskattes livrenter?

Da livrenter er udskudte investeringer, kan renter, udbytter og kapitalgevinster ikke beskattes, før annuitanten trækker pengene. Pengene, der overstiger investeringens omkostningsgrundlag, beskattes som almindelig indkomst.

Konklusion

Naturligvis er livrenter komplekse investeringskøretøjer og kræver specialiseret viden om aktuarmæssig videnskab, beskatning og investeringsstyring. Dette er kun en kort undersøgelse af de mest basale aspekter ved investering i livrenter. Forhåbentlig vil det tilskynde folk til at udforske dette emne yderligere ved at læse flere artikler og bøger.

Video Instruktioner: The Toy Master's Unicorn Trap! (Kan 2024).